Cosnier Finance · Tours (37)
Convertir une épargne en revenu versé jusqu’à son décès, c’est se protéger contre le risque de « vivre trop longtemps ». Puissant pour sécuriser sa retraite, mais avec une contrepartie : l’aliénation du capital. Fonctionnement, fiscalité et simulateur. Conseiller indépendant à Tours, en présentiel ou en visio.
De quoi parle-t-on
La rente viagère consiste à convertir un capital en un revenu régulier, versé jusqu’à votre décès. Vous confiez une somme à un assureur qui, en échange, s’engage à vous verser une rente à vie, quelle que soit votre longévité.
Sa force : c’est la seule solution qui protège réellement contre le risque de longévité — le risque d’épuiser son épargne de son vivant. Le revenu tombe, garanti, aussi longtemps que vous vivez.
Sa contrepartie : l’aliénation du capital. En échange de la rente, vous renoncez au capital : il ne sera, en principe, pas transmis à vos héritiers (sauf options). C’est le cœur de l’arbitrage à peser.
La fiscalité
Bonne surprise : une rente issue d’un capital (assurance-vie, contrat dédié…) n’est imposée que sur une fraction, fixée une fois pour toutes selon votre âge au premier versement.
| Âge au 1er versement de la rente | Part de la rente imposable |
|---|---|
| Moins de 50 ans | 70 % |
| De 50 à 59 ans | 50 % |
| De 60 à 69 ans | 40 % |
| 70 ans et plus | 30 % |
Seule cette fraction est soumise à l’impôt sur le revenu (selon votre tranche) et aux prélèvements sociaux de 17,2 %. Plus vous convertissez tard, moins la rente est fiscalisée. Attention : une rente issue d’un PER dont les versements ont été déduits suit un autre régime (imposée comme une pension de retraite).
Simulateur gratuit
Pour une rente viagère à titre onéreux, estimez la fraction imposable et les prélèvements sociaux, selon votre âge au premier versement.
Optimiser ma rente — rendez-vous offert
Estimation indicative pour une rente viagère à titre onéreux (issue d’un capital). La part imposable s’ajoute à votre revenu imposable (impôt selon votre tranche marginale) et supporte 17,2 % de prélèvements sociaux. Ne couvre pas les rentes de PER déduit (imposées comme pension). Ne remplace pas une étude personnalisée.
Bien la calibrer
Une rente n’est pas figée : plusieurs options permettent de l’adapter, au prix d’une rente initiale un peu plus faible.
La réversion permet de continuer à verser la rente à votre conjoint après votre décès. Les annuités garanties assurent le versement pendant une durée minimale, même en cas de décès précoce, au profit d’un bénéficiaire. On peut aussi choisir une rente par paliers ou indexée.
Ces options répondent à la principale critique de la rente : la perte du capital. Bien choisies, elles sécurisent aussi vos proches. La rente devient alors une brique d’un complément de revenu équilibré, aux côtés de solutions plus liquides.
Pour qui
Elle ne convient pas à tout le monde : elle brille dans quelques situations précises.
Couvrir ses dépenses incompressibles par une rente garantie, et investir le reste plus librement.
Quand la transmission du capital n’est pas l’objectif, l’aliénation devient moins pénalisante.
Attendre 60 ou 70 ans améliore à la fois le taux de rente et sa fiscalité.
Votre conseiller local
Rente ou retraits programmés, réversion ou pas : le bon choix engage vos revenus pour le reste de votre vie. Il mérite une vraie étude.
On vous répond
Un premier rendez-vous offert et sans engagement pour comparer la rente à vos autres options et en chiffrer la fiscalité, à Tours ou en visio.