Cosnier Finance · Tours (37)
Le socle sécurisé de votre épargne : capital garanti, gains acquis chaque année grâce à l’effet cliquet, et un rendement 2025 remonté à 2,65 % en moyenne. Comment ça marche, ce que ça rapporte, et comment bien le doser. Conseiller indépendant à Tours, en présentiel ou en visio.
De quoi parle-t-on
Le fonds en euros est le support sécurisé de l’assurance-vie : le capital que vous y versez est garanti par l’assureur, et ne peut pas baisser.
Il est investi majoritairement en obligations (environ 80 % du portefeuille, notamment des emprunts d’État comme les OAT), complétées par une poche d’actions et d’immobilier pour dynamiser le rendement. C’est cette prudence qui permet la garantie en capital.
Chaque année, les intérêts servis sont définitivement acquis : c’est l’effet cliquet. Une fois crédités, ils s’ajoutent au capital garanti et ne pourront plus être perdus, quoi qu’il arrive sur les marchés.
Le rendement
Après des années de baisse, la remontée des taux obligataires a fait repartir les rendements à la hausse.
| Année (taux servi) | Rendement moyen | Meilleurs contrats |
|---|---|---|
| 2022 | ~2,0 % | ~3,0 % |
| 2023 | ~2,6 % | ~3,5 % |
| 2024 | ~2,6 % | ~4,0 % |
| 2025 (servi 2026) | 2,65 % en moyenne | 3,5 % à 4 %+ |
Source : France Assureurs. Le rendement s’entend net de frais de gestion mais avant prélèvements sociaux de 17,2 %, prélevés chaque année sur les intérêts du fonds euros. Les écarts entre contrats sont importants : le choix du contrat compte autant que le support.
Le comparatif clé
Une assurance-vie combine deux briques : le fonds euros (sécurisé, capital garanti) et les unités de compte (UC), investies en actions, immobilier ou obligations, sans garantie mais avec un potentiel de rendement supérieur.
Le bon dosage dépend de votre horizon et de votre tolérance au risque. Sur le long terme, une part d’UC est souvent nécessaire pour battre l’inflation ; le fonds euros joue le rôle de matelas de sécurité et de réserve de liquidités.
C’est tout l’enjeu d’une allocation cohérente entre sécurité et investissement en bourse, à construire selon vos objectifs, y compris pour un complément de revenu.
Bien l’utiliser
Sûr ne veut pas dire optimal : quelques réflexes permettent d’en tirer le meilleur.
Après 17,2 % de prélèvements sociaux et l’inflation, le rendement net réel peut rester faible. À comparer chaque année.
Certains contrats offrent 0,20 à 0,50 point de rendement en plus si l’on investit 20 à 30 % en unités de compte.
À support identique, l’écart de rendement entre contrats dépasse souvent 1 point. Frais et qualité du fonds font la différence.
Votre conseiller local
Sécuriser une partie de son épargne, oui — mais au bon rendement, dans le bon contrat, et avec le bon équilibre fonds euros / unités de compte.
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