Cosnier Finance · Tours (37)
Retraite de base, complémentaire, décote, surcote : le montant final dépend de plusieurs paramètres qu’on peut anticiper. Comprenez le calcul, testez notre simulateur et identifiez vos leviers. Conseiller indépendant à Tours, en présentiel ou en visio.
Par où commencer
Toute estimation part d’un document unique : votre relevé de carrière, qui recense l’ensemble de vos trimestres et de vos revenus, tous régimes confondus. Il est consultable gratuitement sur info-retraite.fr, votre compte retraite officiel.
À partir de 55 ans, vous recevez aussi une estimation indicative globale (EIG) : une projection de votre pension à différents âges de départ, mise à jour tous les 5 ans. Le simulateur officiel M@rel permet d’affiner ces montants.
Ces outils donnent une base. Mais ils ne disent pas comment optimiser le résultat : c’est là qu’un bilan retraite avec un conseiller prend tout son sens, en identifiant décotes évitables, trimestres à racheter et compléments à mettre en place.
Comment ça marche
La retraite d’un salarié se compose de deux étages : la retraite de base (régime général) et la retraite complémentaire (Agirc-Arrco). Chacune a sa logique.
| Étage | Mode de calcul |
|---|---|
| Retraite de base (régime général) | Salaire annuel moyen (25 meilleures années) × taux (50 % au taux plein) × (trimestres acquis / trimestres requis) |
| Retraite complémentaire (Agirc-Arrco) | Nombre de points acquis × valeur de service du point (revalorisée chaque année) |
Le nombre de trimestres requis est de 172 (43 ans) pour les générations nées à partir de 1965. L’âge légal de départ est de 64 ans, le taux plein automatique à 67 ans.
Simulateur gratuit
Une première estimation de votre pension de base au taux plein, à partir de votre salaire annuel moyen et de vos trimestres. Hors complémentaire Agirc-Arrco.
Améliorer cette estimation — rendez-vous offert
Estimation indicative de la seule retraite de base au taux plein (régime général), hors retraite complémentaire Agirc-Arrco, hors décote/surcote et hors majorations. Elle ne remplace pas votre relevé de carrière ni une étude personnalisée.
Les deux curseurs
Si vous partez sans avoir tous vos trimestres et avant 67 ans, une décote s’applique : le taux de 50 % est réduit de 1,25 % par trimestre manquant, dans la limite de 20 trimestres. L’effet est double, car la proratisation joue aussi.
À l’inverse, si vous continuez à travailler au-delà du taux plein, chaque trimestre supplémentaire donne une surcote de 1,25 %, sans plafond. Reculer son départ de quelques trimestres peut donc sensiblement augmenter la pension.
Entre les deux, plusieurs leviers existent : racheter des trimestres, viser une retraite anticipée si vous y êtes éligible, ou compléter par un PER.
Passer à l’action
Une estimation n’a de valeur que si elle débouche sur des décisions. Voici les plus efficaces.
Combler des années d’études ou incomplètes pour éviter la décote. Voir le rachat de trimestres.
Un capital ou une rente en complément, avec déduction fiscale des versements. Voir le plan d’épargne retraite.
Quelques trimestres de surcote, ou un cumul emploi-retraite, changent nettement le revenu final.
Votre conseiller local
Au-delà du chiffre, l’enjeu est d’agir au bon moment : quelques années avant le départ, chaque décision compte double.
On vous répond
Un premier rendez-vous offert et sans engagement pour estimer votre retraite et bâtir un plan d’amélioration, à Tours ou en visio. Vous repartez avec des chiffres et des actions concrètes.