Vous êtes Développeur, Data Scientist ou DevOps. Votre TJM (Taux Journalier Moyen) oscille entre 400€ et 800€. Sur le papier, tout va bien. Pourtant, à la fin de l’année, le constat est souvent amer : entre l’URSSAF, la CIPAV, l’IS (Impôt sur les Sociétés) et votre IR (Impôt sur le Revenu), vous avez l’impression de travailler 6 mois pour l’État.
Le problème n’est pas votre TJM, c’est votre ingénierie patrimoniale. Beaucoup de freelances Tech restent bloqués dans des schémas inefficaces (« Tout en salaire » ou « Micro-entreprise dépassée »). En tant que Conseiller en Investissement habitué à accompagner des profils Tech, voici les 3 bugs financiers que je corrige le plus souvent.
1. Le bug du « Tout Salaire » en SASU
C’est l’erreur classique du freelance qui veut « cotiser pour la retraite ». Vous vous versez 100% de votre résultat en rémunération de président de SASU. Le calcul est mauvais. En SASU, les charges sociales sur salaire sont d’environ 80%. Pour toucher 1 000 € net, votre société doit débourser 1 800 €.
L’optimisation : L’Arbitrage Dividendes / Salaire. La stratégie consiste souvent à se verser un salaire minimum (pour la sécu et la prévoyance) et de sortir le reste en dividendes (Flat Tax à 30%). Mais attention, ne laissez pas cet argent dormir ! Il faut le réinvestir via des stratégies sur-mesure pour compenser la perte de droits retraite.
2. La Trésorerie qui dort à 0% (L’inflation vous remercie)
Vous avez 40k€ ou 60k€ de « war chest » (trésorerie de sécurité) sur le compte pro de votre société (Qonto, Shine ou banque traditionnelle). Cet argent ne rapporte rien. C’est une perte sèche de pouvoir d’achat.
Pour un profil Tech qui comprend les chiffres, c’est une aberration. Il existe des solutions pour faire travailler la trésorerie d’entreprise sans bloquer les liquidités :
- Comptes à Terme (Sécurisé, rendement connu).
- Usufruit de SCPI : Vous achetez temporairement des parts d’immobilier avec la trésorerie de la boîte. C’est déductible de votre résultat (baisse de l’IS) et ça génère des revenus locatifs pour la société.
- Contrat de Capitalisation : Pour aller chercher de la performance sur les marchés.
Ne laissez pas votre TJM s’évaporer. Regardez nos solutions d’investissements financiers.
3. L’immobilier : Le banquier ne comprend pas votre code
Vous gagnez mieux votre vie qu’un cadre sup’, mais la banque refuse votre prêt immo car vous n’avez pas « 3 bilans ». C’est frustrant, mais contournable.
Pour un freelance, l’achat immobilier ne doit pas forcément passer par l’emprunt perso classique. Avez-vous pensé à acheter vos bureaux (ou un bien mixte) via votre société ? Ou à utiliser votre trésorerie excédentaire pour investir en SCPI (Pierre-Papier) et vous constituer une rente sans passer par la case « rendez-vous banquier humiliant » ?
Conclusion : Passez du « Code » au « Cash »
Vous optimisez votre code pour qu’il soit performant. Faites pareil avec votre argent. Chaque euro payé en trop à l’URSSAF est un euro qui ne travaille pas pour votre liberté financière.
On fait une simulation ? J’ai un tableau comparatif « Salaire vs Dividendes » que j’utilise pour mes clients. Prenons 30 minutes (en visio) pour y entrer vos chiffres. Vous verrez immédiatement combien vous pouvez économiser dès 2026.